So verwenden Sie den Kreditrechner
- Tragen Sie die Kreditsumme unter Darlehensbetrag ein. Für 250.000 € geben Sie 250.000 ein; Tausender trennen Sie mit einem Punkt.
- Tragen Sie den vereinbarten Zinssatz unter Jährlicher Sollzinssatz in Prozent ein. Für 3,5 % pro Jahr geben Sie 3,5 ein; Nachkommastellen trennen Sie mit einem Komma.
- Tragen Sie die Laufzeit in Monaten ein. 30 Jahre sind 360 Monate, 15 Jahre sind 180 Monate.
- Mit Berechnen sehen Sie die voraussichtliche Monatsrate, die Gesamtrückzahlung, die Gesamtzinsen und den vollständigen Tilgungsplan für jeden Monat.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate von der ersten bis zur letzten Zahlung gleich. Diese gleichbleibende Monatsrate besteht aus Zinsen und Tilgung, und nur die Aufteilung zwischen beiden verschiebt sich. Zinsen fallen ausschließlich auf die noch offene Restschuld an. Am Anfang ist die Restschuld hoch, deshalb geht der größere Teil der Rate in die Zinsen. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil wächst im selben Umfang. Der Tilgungsplan oben zeigt diese Verschiebung Monat für Monat. Der Rechner ist an kein bestimmtes Produkt gebunden: Er passt zu jedem Kredit mit festem Zinssatz und gleichbleibender Monatsrate.
Formel und Bedeutung der Variablen
Die Monatsrate ergibt sich aus dieser Formel. M = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)
- M: die Rate, die jeden Monat gezahlt wird
- P: der Darlehensbetrag (das geliehene Kapital)
- i: der Monatszinssatz, also der jährliche Sollzinssatz durch 100 geteilt und danach durch 12. Bei 3,5 % pro Jahr sind das 0,035 ÷ 12 = 0,00291666…
- n: die Gesamtzahl der monatlichen Raten
Bei einem Zinssatz von 0 % wird der Nenner 0 und die Formel lässt sich nicht anwenden. Dann fallen keine Zinsen an, und es gilt M = P ÷ n: Der Darlehensbetrag verteilt sich gleichmäßig auf alle Monate.
Jeder Monat wird anschließend in dieser Reihenfolge berechnet.
- Zinsen dieses Monats = Restschuld des Vormonats × Monatszinssatz
- Tilgung dieses Monats = Monatsrate − Zinsen dieses Monats
- neue Restschuld = Restschuld des Vormonats − Tilgung dieses Monats
Mit der letzten Rate wird die verbleibende Restschuld vollständig getilgt, damit durch Rundung kein Kleinstbetrag offen bleibt und die Restschuld nicht unter null rutscht. Die letzte Zeile des Tilgungsplans endet deshalb bei genau 0 €. Zwischenschritte werden nicht gerundet — gerundet wird nur, was als Betrag auf dem Bildschirm steht.
Rechenbeispiel
Nehmen wir einen Darlehensbetrag von 250.000 € bei 3,5 % Sollzins pro Jahr und 360 Monaten Laufzeit (30 Jahre). Der Monatszinssatz beträgt 0,035 ÷ 12 = 0,00291666…. Daraus ergibt sich eine Monatsrate von rund 1.123 €, eine Gesamtrückzahlung von rund 404.100 € und Gesamtzinsen von rund 154.100 €. Die genauen Beträge stehen oben im Ergebnisfeld.
Die Zinsen des ersten Monats betragen 250.000 € × 0,00291666… = 729,17 €. Was von der Rate übrig bleibt, geht in die Tilgung — im ersten Monat also nur rund 393 €. Deshalb sinkt die Restschuld zu Beginn einer langen Laufzeit nur langsam.
Auch 0 % lassen sich rechnen: 12.000 €, zurückgezahlt über 12 Monate zu 0 %, ergeben genau 1.000 € pro Monat und 0 € Zinsen.
Warum die Zahlen Ihrer Bank abweichen können
Der Rechner wendet ausschließlich die oben genannte allgemeine Finanzformel auf Ihre Eingaben an. Bei einem echten Kredit kommen die folgenden Punkte hinzu, sodass die Angaben einer Bank von dieser Schätzung abweichen können — je nach Fall um wenige Cent oder um einen spürbaren Betrag pro Monat.
- Banken wenden eigene Rundungsregeln auf jede Rate an.
- Zinsen werden häufig taggenau nach den tatsächlichen Tagen zwischen zwei Zahlungsterminen berechnet und nicht mit einem festen Monatszinssatz.
- Bereitstellungszinsen, Konto- und Schätzkosten, Versicherungen, Steuern und weitere Nebenkosten sind hier nicht enthalten.
- Bei variablen Zinsen oder nach dem Ende einer Zinsbindung wird die Rate für die Restlaufzeit neu berechnet.
- Eine tilgungsfreie Anlaufzeit lässt die Restschuld zunächst unverändert und erhöht die Gesamtzinsen.
- Sondertilgungen verändern den weiteren Verlauf, und für verspätete Zahlungen gelten gesonderte Verzugszinsen.
Annahmen und Grenzen der Berechnung
- Der eingegebene jährliche Sollzinssatz wird durch 100 und durch 12 geteilt und als fester Monatszinssatz auf die gesamte Laufzeit angewendet.
- Gerechnet wird ausschließlich mit gleichbleibender Monatsrate (Annuitätendarlehen). Gleichbleibende Tilgung oder eine Rückzahlung in einer Schlussrate werden nicht berechnet.
- Variable Zinsen, tilgungsfreie Anlaufzeiten, Sondertilgungen, Verzugszinsen, Gebühren und Nebenkosten, Steuern, Versicherungen, taggenaue Zinsberechnung und bankeigene Rundungsregeln sind nicht berücksichtigt.
- Zwischenschritte behalten die volle Rechengenauigkeit; nur die angezeigten Beträge werden für die Darstellung gerundet.
- Prüfen Sie für die Beträge, die Sie tatsächlich zahlen, Ihren Kreditvertrag und den Tilgungsplan Ihrer Bank.
- Das Ergebnis ist ein Schätzwert zur Orientierung. Es ist keine Kreditzusage, keine Aussage über Ihre Kreditwürdigkeit und keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Ein bestimmtes Kreditprodukt wird nicht empfohlen.
- Ihre Eingaben werden nur in diesem Browser berechnet und weder an einen Server übertragen noch dort gespeichert.
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate über die gesamte Laufzeit gleich. Nur die Aufteilung innerhalb dieser gleichbleibenden Monatsrate verschiebt sich: Der Zinsanteil sinkt mit der Restschuld, der Tilgungsanteil steigt im selben Umfang. Bei einem Darlehen mit gleichbleibender Tilgung wäre stattdessen der Tilgungsanteil konstant und die Rate am Anfang höher. Dieser Rechner rechnet ausschließlich mit gleichbleibender Monatsrate.
Kann ich damit auch variable Zinsen berechnen?
Nicht genau. Der Rechner unterstellt, dass der eingegebene Sollzinssatz über die gesamte Laufzeit unverändert bleibt. Ändert sich der Zinssatz — etwa nach dem Ende einer Zinsbindung —, rechnen Sie mit dem neuen Zinssatz, der verbleibenden Restschuld und der Restlaufzeit noch einmal.
Sind Sondertilgungen berücksichtigt?
Nein. Sondertilgungen, ein Wechsel des Tilgungssatzes und tilgungsfreie Anlaufzeiten sind in dieser Version nicht abgebildet. Eine Sondertilgung senkt die Restschuld und damit die künftigen Zinsen. Ob, wann und in welcher Höhe sie möglich ist, steht in Ihrem Vertrag.
Sind Nebenkosten und Gebühren enthalten?
Nein. Berechnet werden nur Zins und Tilgung. Bereitstellungszinsen, Kontoführungs- oder Schätzkosten, Versicherungen, Steuern und weitere Nebenkosten sind nicht enthalten. Die tatsächliche monatliche Belastung liegt deshalb häufig höher als hier angezeigt.
Warum weicht das Ergebnis von der Berechnung meiner Bank ab?
Banken können Zinsen taggenau berechnen, eigene Rundungsregeln anwenden und vertragliche Besonderheiten wie abweichende Zahlungstermine oder Bereitstellungszinsen berücksichtigen. Maßgeblich sind immer Ihr Vertrag und der Tilgungsplan Ihrer Bank.
Werden meine Eingaben gespeichert?
Nein. Die Berechnung läuft ausschließlich in Ihrem Browser. Ihre Eingaben werden weder übertragen noch gespeichert.
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Zinsen auf geliehenes Geld und Erträge auf angelegtes Geld folgen derselben Zinseszinslogik, nur aus zwei Blickrichtungen. Nach der Rate für Ihren Kredit lohnt sich deshalb auch ein Blick darauf, wie Erspartes über dieselbe Zeit wachsen kann.